적금이 만기가 됐는데, 받았을 때 '뭐야 이거밖에 안돼?'라고 생각하신 적 있나요? 저도 처음에는 생각보다 많이 적어서 의아해서 이것저것 알아봤던 기억이 있네요.
알아보니 지극히 정상적이었고, 적금으로는 기대 금리를 받을 수 없겠다고 단정할 수 있었습니다. 적금은 ※시드를 위한 돈 모으는 작업으로 생각하되 돈 버는 수단이 아니라는 것을 알려드리겠습니다.
※ 시드
시드(Seed)는 농사를 짓기 위해 뿌리는 씨앗을 의미합니다. 경제 용어로는 자본을 키우기 위한 초기 자금이라고 볼 수 있습니다. 정확히는 시드머니(Seed Money)라고 하죠.
적금 금리
일반적으로 우리는 상품 가입 전 금리를 확인하게 됩니다. 우리는 이를 5%로 보겠습니다. 그리고 투자할 금액은 적금이니 매월 10만 원씩 12개월 동안 넣는 것으로 하겠습니다. 그럼 만기 때까지 원금은 120만 원입니다. 이자는 얼마를 받게 될까요? 27,495 원입니다.
단순하게 생각했을 때 120만 원의 5%면 6만 원인데요. 약 2만 7천 원은 반도 안 되는 금액입니다. 금리의 원리는 어떻게 작용하는 걸까요?
적금 금리의 원리
아래 표를 보면 이해되실지 모르겠지만, 일단 적금은 첫 번째 달에 납입되는 돈은 10만 원밖에 되지 않는 것입니다. 거기에 대해 12개월간 예치돼 있었으니 5천 원은 지불이 되죠. 하지만 마지막 달에는 10만 원이라는 납입금이 겨우 한 달 납입됩니다. 그럼 전체 5%의 금리 중에 0.42%만 적용이 되는 거죠. 그래서 417원 밖에 되지 않는 것입니다. 이렇게 1개월 차부터 12개월 차까지 더 하면 32,500 원이라는 이자가 발생하는 겁니다.
| 개월 | [①] 납입금 | [②] 금리 | [③] 납입 개월 수 | [④] ③나누기 12 | [⑤] ②×④ 적용 금리 | ①×⑤ 이자 |
| 1 | 100,000 | 5% | 12 | 100% | 5% | 5,000 |
| 2 | 100,000 | 5% | 11 | 92% | 5% | 4,583 |
| 3 | 100,000 | 5% | 10 | 83% | 4% | 4,167 |
| 4 | 100,000 | 5% | 9 | 75% | 4% | 3,750 |
| 5 | 100,000 | 5% | 8 | 67% | 3% | 3,333 |
| 6 | 100,000 | 5% | 7 | 58% | 3% | 2,917 |
| 7 | 100,000 | 5% | 6 | 50% | 3% | 2,500 |
| 8 | 100,000 | 5% | 5 | 42% | 2% | 2,083 |
| 9 | 100,000 | 5% | 4 | 33% | 2% | 1,667 |
| 10 | 100,000 | 5% | 3 | 25% | 1% | 1,250 |
| 11 | 100,000 | 5% | 2 | 17% | 1% | 833 |
| 12 | 100,000 | 5% | 1 | 8% | 0% | 417 |
| 계 | 1,200,000 | - | - | - | - | 32,500 |
끝이 아닙니다. 여기에 추가로 우리나라는 불로소득에 대한 세금을 세게 때립니다. 전체 이자 금액의 15.4%인 거죠. 그럼 32,500 원에 15.4%를 매기면 5,005 원이라는 큰 세금이 나가게 됩니다. 그럼 27,495 원이라는 돈이 내가 매월 10만 원 적금을 1년 동안 넣었을 때 받게 되는 이자가 되는 겁니다.
그래서 우리는 결국 적금으로는 정해진 이자의 반도 안 되는 겁니다. 맞더라도 알고 맞으면 덜 아프니까요. 이렇게 적금으로 시드머니를 만들어서 예금을 넣거나 투자를 넣기 시작하게 되는 겁니다.
적금 금리가 적었던 이유에 대해 궁금증이 풀리셨나요? 저는 금융 관련 자료들을 모아서 알려드리고 있습니다. 관련해서 더 많은 자료를 원하신다면 자주 찾아주세요. 여러분의 시간을 절약해 드리겠습니다.
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